Moi drodzy!

Wszyscy na to czekaliśmy jak na szpilkach i w końcu są wakacje! Nie mówię o tych wakacjach, które zaczęły się miesiąc temu. Mam na myśli wakacje kredytowe, które startują już w ten piątek 29.07., bo właśnie wtedy uprawomocnia się podpis Prezydenta RP i ustawa wchodzi w życie.

Wakacje kredytowe pozwolą na zawieszenie spłat raty kapitało-odsetkowej przez 2 miesiące w III kwartale i przez 2 miesiące w IV kwartale tego roku. Dodatkowo będą przysługiwać w 1 miesiącu na każdy kwartał przyszłego roku. Co bardzo ważne, wakacje kredytowe nie dotyczą dodatkowych ubezpieczeń, które płacimy wraz z ratami kredytów. Dotyczy to przede wszystkim ubezpieczeń na życie, od utraty pracy i ubezpieczeń nieruchomości, te będziemy musieli zapłacić w terminie, więc bardzo ważne abyście zabezpieczyli odpowiednie środki na waszych kontach do spłat kredytu hipotecznego. Zawieszone raty zostaną „dodane” do obecnie obowiązującego okresu kredytowania, czyli korzystając ze wszystkich możliwych zawieszeń, w tym i przyszłym roku, wydłużamy okres spłaty naszego kredytu o 8 m-cy.

Od 29.07 będzie można składać w bankach wnioski o przyznanie wakacji kredytowych, jednakże to będzie tylko formalność, bo wakacje przysługują każdemu na jeden kredyt hipoteczny, w złotówkach, wzięty przed 1 lipca 2022 roku. Aby wniosek był skuteczny, musi wpłynąć najpóźniej w dzień płatności raty lub nawet dzień wcześniej, w innym przypadku wakacje kredytowe za dany miesiąc przepadną. Wszystkie osoby, które mają ustaloną płatność raty na początek miesiąca muszą się spieszyć. Jak w praktyce wygląda proces składania wniosków o wakacje kredytowe? Poniżej przesyłam krótką ściągę.

Alior Bank – wnioski będą dostępne od 29 lipca w oddziałach banku i w bankowości elektronicznej Alior Online. Na razie będzie można zawnioskować o wakacje tylko na III kwartał 2022 roku. Jednocześnie bank apeluje, aby składać wniosek o wakacje kredytowe najpóźniej do godz. 22:00 dzień przed terminem zapadalności raty.

BnP Paribas – wnioski będzie można składać od 29.07 w oddziałach banku i w bankowości elektronicznej GOonline. Bank informuje jednocześnie, że jeśli data spłaty naszej raty przypada 1 sierpnia 2022 roku, musimy złożyć wniosek o ustawowe wakacje kredytowe najpóźniej 1 sierpnia 2022 roku.

BPS – Bank BPS udostępni wnioski 29 lipca. Będzie można je składać zarówno przez internet, jak i w oddziałach banku.

ING Bank Śląski – wnioski będą dostępne od 29 lipca i będzie można je złożyć za pośrednictwem serwisu Moje ING.

Millennium Bank – wnioski kredytowe w banku Millennium będzie można składać dopiero od 1 sierpnia. Na razie będzie można zawnioskować o wakacje kredytowe na 1 lub 2 miesiące III kwartału. Wniosek należy złożyć przez Millenet lub w placówce banku. Wniosek drogą elektroniczną mogą złożyć wszyscy, nawet jeżeli kredyt był udzielony przez Eurobank.

mBank – wnioski będą dostępne od  29 lipca od godzin przedpołudniowych. Aktualnie udostępnione zostaną wnioski o zawieszenie spłaty kredytu tylko na bieżący kwartał. Wniosek będzie można złożyć zarówno za pomocą serwisu internetowego banku, jak i w jego placówce. Nie będzie jednak można go złożyć przez aplikację mobilną ani przez infolinię. Aby skutecznie skorzystać z wakacji kredytowych na dany miesiąc, wniosek należy złożyć najpóźniej w dniu płatności danej raty (do godz. 19:00). 

Pekao SA – wnioski będzie można składać od 29 lipca. Można to zrobić zarówno korzystając z bankowości internetowej Pekao24 jak i z aplikacji mobilnej PeoPay, a także w oddziale banku.

PKO BP – będzie przyjmował wnioski od 29 lipca. Wniosek będzie można złożyć zarówno online, jak i w oddziale banku.

Santander – wnioski o wakacje kredytowe będzie można składać od 29 lipca w bankowości internetowej i oddziałach.

            To jak już wiemy jak skorzystać z wakacji kredytowych, to jeszcze trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie – czy warto? Tutaj odpowiedź jest jednoznaczna – warto! Po pierwsze wakacje kredytowe pozwolą podreperować budżety rodzin, których płynność finansowa została zagrożona przez około dwukrotny wzrost raty przez niecały rok. Warto te pieniądze, których nie musimy oddać do banku w dane miesiące, odłożyć. Mogą one nam posłużyć do zabezpieczenia odpowiednich środków na raty w przyszłym roku. Dzięki temu, z miesięcznych pensji mniej będzie trzeba przeznaczać na spłatę zobowiązań, bo zrobiliśmy sobie „górkę” podczas wakacji kredytowych. Będzie to wymagało od nas nieco samodyscypliny, ale na pewno ułatwi regulowanie rat w przyszłości.

            A co w przypadku, gdy nasza sytuacja finansowa jest na tyle dobra, że te wakacje nie są potrzebne? I tak opłacalnym jest skorzystanie z nich. Przede wszystkim obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych z ratą zmienną jest bardzo wysokie. Od 8% do ponad 10% w skali roku. Dlatego warto przesunąć sobie tę płatność na przyszłość kiedy oprocentowanie będzie być może niższe. Dodatkowo większość z kredytobiorców spłaca w swoich ratach głównie odsetki, a nie kapitał, więc tym bardziej nie opłaca rezygnować z wakacji kredytowych. Idealnym rozwiązaniem byłoby zrobienie nadpłaty kredytu hipotecznego o raty, których nie musieliście oddać do banku. Niezależnie czy przy nadpłacie zmniejszycie sobie ratę, czy skrócicie okres kredytowania, to jest to oszczędność na odsetkach, przy czym w wariancie ze skróceniem okresu jest ona wyższa. Mały przykład na ten rok.

Załóżmy, że mamy do spłaty jeszcze 250 000zł na 25 lat przy oprocentowaniu 9% w skali roku (marża 2% i WIBOR 7%), to szczegóły naszego kredytu wyglądają następująco:

Jak widzicie część odsetkowa stanowi większość naszej miesięcznej raty, a zakładając (oby nie), że oprocentowanie naszego kredytu się nie zmieni przez następne 25 lat, to musielibyśmy oddać do banku niemal 380 000zł w formie odsetek. A co w przypadku jakbyśmy odłożyli przez te 4 miesiące po 2100zł i zrobili nadpłatę 8400zł wraz ze skróceniem okresu kredytowania?

Nadpłacając zaledwie 4 raty naszego kredytu jesteśmy w stanie skrócić okres kredytowania o prawie 3 lata i zaoszczędzić na odsetkach ponad 60 000zł. Wiem, że to może wydać się Wam nieprawdopodobne, ale tak to działa . Oczywiście przy wariancie ze zmniejszeniem raty i zostawieniem okresu kredytowania bez zmian, też zaoszczędzicie na odsetkach, ale będzie to sporo mniejsza kwota. Nawet jeżeli obowiązuje Was opłata za nadpłatę kredytu, to nie powinna ona być wyższa niż 3% od nadpłacanej kwoty, dlatego łatwo policzyć, że 3% od 8400zł to 252zł, a nasza oszczędność to ponad 60 000zł. Chyba nie muszę więcej wyliczać na ten temat.

Pamiętajcie, że jeżeli posiadacie kilka kredytów hipotecznych, to wniosek o wakacje kredytowe możecie złożyć tylko i wyłącznie na jeden z nich. Dlatego najkorzystniej będzie zawiesić płatność w tym kredycie, który ma największą ratę.

Czy są jakieś minusy skorzystania z wakacji kredytowych? Na ten moment o żadnych konkretnych nie wiemy. Niektóre banki starają się nam zasugerować, że skorzystanie z wakacji kredytowych będzie w przyszłości utrudniało zaciągnięcie kolejnego kredytu, ale zakładając, że ponad 80% kredytobiorców skorzysta z zawieszenia rat, to byłby to przysłowiowy strzał w kolano dla samych banków. Ten program wsparcia kredytobiorców jest całkowicie bezkosztowy, a przy odpowiednim wykorzystaniu, wręcz niezwykle opłacalny.

Jeżeli macie dodatkowe pytania, chcielibyście abym Wam policzył opłacalność nadpłat itp., to jak zawsze zapraszam do kontaktu. Zachęcam do udostępniania postu z artykułem na Waszych profilach na FB, aby trafiły do jak największej liczby Waszych znajomych. Ostatnio wrzucam też coraz więcej materiałów na relacje, dlatego zachęcam Was do codziennego obserwowania mojej strony.