Moi drodzy.
Dzisiaj chciałbym Wam opowiedzieć o części mojej pracy, której część z Was już doświadczyła, a części tylko wspominałem. Chodzi o dbanie aby Wasze kredyty były zawsze na jak najlepszych warunkach. O oprocentowaniu Waszych zobowiązań hipotecznych decydują 2 współczynniki – marża i WIBOR (niedługo wskaźnik WIBOR zostanie zastąpiony innym, o czym informowałem Was ostatnio na relacji, jak nie widzieliście to zostawcie komentarz, a powiem o co chodzi). WIBOR jest czynnikiem zmiennym i nie mamy na niego wpływu, ale mamy wpływ na marżę, a im jest ona niższa, tym niższe jest oprocentowanie, a Wasz kredyt tańszy.
Marża banku, także zależy od dwóch podstawowych czynników – wkładu własnego i aktualnej oferty banku. Co do zasady im niższe są stopy procentowe, tym banki oferują wyższe marże i odwrotnie, jeżeli stopy procentowe rosną, banki obniżają marże aby „skusić” potencjalnych klientów. Dlatego teraz jest jeden z najlepszych momentów na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ponieważ marże są najniższe od wielu lat.
Drugi czynnik, który wpływa na wysokość marży to nasz wkład własny. Im jest wyższy, tym bank daje nam lepszą ofertę. Minimalnie wymagany wkład własny, wynosi obecnie 10% wartości nieruchomości (nie licząc programu MBWW), jednak oferta banków jest dużo gorsza, niż gdy posiadamy przynajmniej 20% wkładu własnego.
W związku z tym, że kupujemy swoje nieruchomości na różnych etapach życia, moim zadaniem jest dbanie o to, abyście mieli jak najlepsze warunki kredytowe, gdy tylko zmienia się Wasza sytuacja lub gdy zmienia się sytuacja na rynku kredytowym. Dlatego, jeżeli braliście kredyt z 10-procentowym wkładem własnym, ponad rok temu, gdy marże były wysokie, to bardzo możliwe, że możecie sporo zaoszczędzić na swoim kredycie hipotecznym. Aby tego dokonać trzeba REFINANSOWAĆ Wasz kredyt hipoteczny, czyli przenieść do innego banku na lepszych warunkach. Refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego, z niższą marżą, na spłatę starego kredytu, z marżą wyższą. Przy przeniesieniu kredytu możemy zmienić pozostałe parametry, jak okres kredytowania, zabezpieczenie, a nawet ilość współkredytobiorców, jeżeli na przykład braliście kredyt z rodzicami.
Bardzo ważna informacja – musicie posiadać zdolność kredytową na zaciągnięcie kredytu w nowym banku. Oczywiście Wasza dotychczasowa rata nie jest uwzględniana w liczeniu zdolności kredytowej. Tak że każde nasze spotkanie zaczniemy od uaktualnienia danych na temat Waszych dochodów i zobowiązań, a ja sprawdzę zdolność kredytową, sprawdzę oferty banków i policzę opłacalność refinansowania. A poniżej po krótce opiszę jak to może wyglądać.
Przykładowo we wrześniu 2020 roku braliście kredyt hipoteczny na 270 000zł, kupując mieszkanie za 300 000zł (10% wkładu własnego). Macie marżę 3% i kredyt zaciągnięty na 30 lat. W zeszłym roku Wasza rata wynosiła ok. 1 170zł. Dziś, po 2 latach spłaty, pozostało Wam do ok 263 000zł kapitału na 28 lat, ale obecna rata wynosi już ok. 2 400zł, co daje aż około 541 000zł odsetek!
I wtedy wkraczam ja i informuję Was o możliwości refinansowania Waszego zobowiązania. Po pierwsze wzrosła wartość Waszego mieszkania, przyjmijmy, że do ok 340 000zł, dlatego bez problemu mogę znaleźć bank, który zaoferuje Wam marżę 1,65% (macie już wkład własny ponad 20%, dzięki wzrostowi cen nieruchomości). Dodatkowo proponuję lekkie skrócenie okresu kredytowania o zaledwie 3 lata. I wynik całego zabiegu wygląda następująco:
Otrzymujecie nowy kredyt na 263 000zł (czyli tyle ile pozostało Wam do spłaty), na nowych warunkach. Nowa rata wynosi ok 2 200zł czyli o 200zł mniej niż mieliście do tej pory, a szacowany koszt odsetek zmniejszył się do ok 396 000zł. Czyli dzięki kolejnej naszej współpracy płacicie miesięcznie mniej i zaoszczędzacie ok 145 000zł na odsetkach!!! To prawie połowa wartości Waszego mieszkania.
Oczywiście wariantów, które możemy przyjąć jest więcej. Wszystko zależy od Waszych możliwości i potrzeb, a moim zadaniem jest policzyć to, co należy zrobić, abyście wyszli na tym jak najlepiej. Jeżeli chcecie sprawdzić możliwość refinansowania Waszego kredytu hipotecznego to zapraszam do kontaktu. Ponadto pamiętajcie, że moja pomoc wygląda tak samo przy kredytach gotówkowych, firmowych i ubezpieczeniach.
