Gdy rozmawiam z moimi klientami na temat kredytu hipotecznego, w końcu pada z mojej strony pytanie: „Na jaki okres chcieliby Państwo wziąć kredyt?”. Jedną z najczęściej pojawiających się odpowiedzi jest – 30 lat. Jak dopytuje dlaczego taki właśnie okres czasu, to pojawia się problem z odpowiedzią… Słyszę: „bo chcemy mieć jak najniższą ratę”, „bo wszyscy tak biorą”, „bo liczyliśmy i na 20 lat jest za wysoka rata”. Czy rzeczywiście branie kredytu na 30 lat, gdzie rata jest najniższa, jest najkorzystniejsze?

         Zasada jest prosta im dłuższy okres kredytowania weźmiemy, tym mniejszą będziemy mieli ratę, ale zapłacimy więcej odsetek. Im krótszy jest okres kredytowania. to mamy większą ratę ale odsetek płacimy mniej, a kredyt będzie dla nas tańszy.

         Największym problem jest dobranie odpowiedniej raty do naszych możliwości finansowych. Kredyt hipoteczny mam być jedynie narzędziem do zdobycia naszego wymarzonego domu, a nie naszym comiesięcznym utrapieniem, czy mamy wystarczająco środków na zapłacenie raty. Ponadto trzeba mieć na uwadze możliwość wzrostu stóp procentowych i nieprzewidziane wydatki w naszych budżetach domowych. Nie wszyscy wiedzą, że okres kredytowania można regulować o jeden miesiąc czasu. Czyli możemy zaciągnąć kredyt na np. 23 lata i 7 m-cy. Zdarza się, że niektórzy moi klienci myśleli, że czas trwania kredytu można regulować co 5 lat i bali się raty dla 25-letniego okresu kredytu.

         Naprawdę warto poszukać możliwości skrócenia czasu trwania kredytu chociaż o kilkanaście czy kilkadziesiąt miesięcy, ponieważ nie będzie to duża różnica na racie, a oszczędność na odsetkach może być naprawdę spora. Szczegółowe wyliczenia przedstawiłem w tabeli poniżej.

         A co gdy planujemy spłacić kredyt szybciej? Czy wtedy nie warto wziąć kredytu na 30 lat i mieć niską ratę? Niekoniecznie. Trzeba zwrócić uwagę, że przy ratach równych, w każdej racie płacimy część pożyczonego kapitału i część odsetek. Im krótszy czas trwania kredytu tym więcej spłacamy kapitału, a odsetek mniej. Gdy jeszcze było możliwe branie kredytu nawet na 50 lat, to okazywało się, że po 5 latach spłacania raty po ok. 1000zł, saldo pożyczonej kwoty zmniejszyło się o zaledwie kilka tysięcy złotych. Sami zobaczcie jakie korzyści, a jakie koszty wynikają z różnych okresów kredytu hipotecznego.

         Poniższa tabela przedstawia parametry dla kredytu w wysokości 300 000zł

Okres kredytowania

25 lat

27 lat

30lat

Rata kredytu

1 583zł

1 515zł

1 432zł

Suma odsetek

175 053zł

191 062zł

215 608zł

Kapitał pozostały do spłaty po 5 latach

261 313zł

265 814zł

271 340zł

 

         Jak można zauważyć różnica zapłaconych odsetek jest ogromna, a różnica na racie w okolicach 70zł – 90zł, bardzo często okazuje się akceptowalna. Oczywiście tak jak wspominałem zawsze możemy regulować okres kredytowania dostosowany do naszych możliwości i oczekiwań, dlatego zawsze doradzę i pomogę w wyborze tego najbardziej optymalnego.