W tym artykule chciałbym wrócić do podstaw i odpowiedzieć na pytanie: czym jest kredyt hipoteczny i czym różni się od innych kredytów?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, a jego nazwa wzięła się od hipoteki, czyli ograniczonego prawa rzeczowego na nieruchomości. Przekładając z bankowego na nasze -oznacza to, że bank może zająć naszą nieruchomość w przypadku gdy nie będziemy spłacać kredytu. Hipoteka powstaje, gdy dokonywany jest wpis w księdze wieczystej naszego mieszkania lub działki. Natomiast księga wieczysta jest to rejestr, który przedstawia stan prawny każdej nieruchomości. Znajdują się tam takie informacje, jak dokładny adres nieruchomości, dane ich właścicieli, metraż, a także właśnie wspomniana powyżej informacja o hipotece.

Mimo hipoteki i kredytu, to wciąż my jesteśmy jedynymi właścicielami nieruchomości,możemy nią dysponować, a co za tym idzie – wynajmować i sprzedać.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

  • Zakup – to najprostsza forma kredytu hipotecznego, gdzie bierzemy kredyt hipoteczny na zakup konkretnej nieruchomości, mieszkania, domu lub niezabudowanej działki. W przypadku domów i mieszkań, może to  dotyczyć nowych nieruchomości jak i tych z rynku wtórnego.
  • Budowa – w  wypadku gdy jesteśmy już posiadaczami działki budowlanej, możemy otrzymać kredyt na budowę naszego domu. Należy zaznaczyć, że bank zabezpiecza się na całości, czyli na działce budowlanej oraz budowanej nieruchomości  –  w końcu nie da się sprzedać domu bez działki, na której stoi.
  • Remont i wykończenie – gdy posiadamy nieruchomość i chcemy ją wyremontować lub wykończyć, to również na to możemy otrzymać kredyt hipoteczny. Oczywiście bank zwraca uwagę, aby nasze prace realnie podniosły wartość mieszkania lub domu. Dlatego musimy wykonać kosztorys i po zakończonych pracach rozliczyć się z niego. Na ten cel możemy wnioskować oddzielnie lub wraz z zakupem.
  • Cel dowolny – wtedy ściśle rzecz biorąc mamy do czynienia z pożyczką hipoteczną. Bank zabezpiecza się na nieruchomości podobnie jak w pozostałych przypadkach, ale pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. Takie zobowiązanie ma wyższe oprocentowanie od pierwszych trzech wymienionych celów.

Dlaczego zatem warto skorzystać właśnie z kredytu hipotecznego, a nie na przykład ze zwykłej pożyczki gotówkowej? Głównym powodem jest cena! A dokładnie oprocentowanie. Przy kredytach gotówkowych możemy się spodziewać oprocentowanie od ok. 6 do 10% i bardzo często dodatkowej prowizji bankowej wynoszącej nierzadko ponad 5%. Dla kredytów hipotecznych oprocentowanie docelowe zaczyna się od ok 3%, a dla pożyczek hipotecznych (na cel dowolny), od ok. 4,2%.

Drugim ważnym powodem jest okres kredytowania, a co za tym idzie – zdolność kredytowa. Kredyt hipoteczny możemy rozłożyć nawet na 35 lat, a więc zmniejszyć ratę. Dla porównania kredyt gotówkowy możemy najczęściej zaciągnąć na maksymalnie 10 lat i  tylko w kilku bankach. Także gdybyśmy potrzebowali np. 100 000zł, to przy kredycie hipotecznym na 20lat, z oprocentowaniem 3,5%, rata wyniosłaby ok 580zł, a dla kredytu gotówkowego na 10 lat, z oprocentowaniem 8% to już daje nam miesięczny koszt w wysokości ok 1215zł. Uściślając – 635zł zostaje w naszej kieszeni i na pewno taka różnica domowego budżetu ma dla nas kolosalne znaczenie.

Trzecią korzyścią dla kredytu zabezpieczonego na nieruchomości jest maksymalna kwota jaką możemy otrzymać. Ciężko byłoby znaleźć nawet małe mieszkanie za 100 000zł w największych miastach w Polsce, dlatego kupując nieruchomość musimy liczyć się z wydatkiem nawet kilkuset tysięcy, a czasem kwoty naszych apartamentów czy domów przekraczają milion złotych. Banki nie mając zabezpieczenia w postaci hipoteki, nie chcą udzielać większych kredytów niż 150 000zł i ta kwota zbytnio by nas ograniczała.

Oczywiście posiadając kredyt hipoteczny nawet na 30 lat zawsze możemy go wcześniej spłacić nie podając przyczyny. Jedynym ograniczeniem, które możemy spotkać może być opłata za wcześniejszą spłatę), która ustawowo nie może być pobierana dłużej niż przez 3 lata od momentu zaciągnięcia kredytu i nie może wynosić w tym okresie więcej niż 3% spłacanej kwoty. Ponadto w każdej chwili możemy sprzedać naszą nieruchomość z hipoteką, są to transakcje naprawdę częste i nie stanowią żadnego problemu dla kupujących. Po prostu z pieniędzy otrzymanych ze sprzedaży najpierw spłacany jest kredyt, a to co zostanie idzie na nasze prywatne konto.

Mam nadzieję, że udało mi się przybliżyć temat kredytu hipotecznego, oczywiście jeżeli pojawią się u Was dodatkowe pytania, to zawsze służę pomocą.