WKŁAD WŁASNY

O wkładzie własnym narosło prawie tyle legend i mitów co o zdolności kredytowej. Co może być wkładem własnym, ile go potrzebujemy, jak to wpływa na cenę kredytu hipotecznego? Tego wszystkiego dowiecie się z poniższego artykułu. Zapraszam do lektury. 🙂

Co to jest wkład własny?

Wkład własny – jest to różnica między wartością/ceną nieruchomości, a wysokością kredytu hipotecznego. W przypadku zakupu nieruchomości, musimy wpłacić sprzedającym część ceny z własnych środków, a bank resztę pokrywa z kredytu.

Co może być wkładem własnym?

Teoretycznie wkładem własnym może być:

• Gotówka
• Inna nieruchomość
• Środki zgormadzone na IKE/IKZE
• Obligacje skarbowe
• Książeczka mieszkaniowa

W praktyce, banki najbardziej preferują gotówkę, czyli nasze własne zaoszczędzone środki. Obecnie tylko jeden bank jest w stanie zaakceptować inną nieruchomość jako jedyny wkład własny. Natomiast jeżeli budujemy dom, to działka, na której będzie budowa, jak najbardziej może być naszym, nawet jedynym wkładem. Warto pamiętać, że wszystkie nasze wpłaty tytułem zaliczki i zadatku będą zaliczone na poczet środków własnych przy kredycie hipotecznym.

Wkładem własnym nie mogą być za to środki pochodzące z innego kredytu.

To ile tego wkładu własnego jest potrzebne?

Minimalny, bezwzględnie wymagany wkład własny wynosi obecnie 10% wartości nieruchomości. Wartości nieruchomości, czyli kwoty zakupu wraz z ewentualnym remontem lub wykończeniem. Jeżeli kredyt dotyczy budowy domu, to uwzględniamy wartość działki i wartość domu po wybudowaniu. Na tę chwilę nie ma żadnego banku w Polsce, który udzieliłby kredytu hipotecznego bez wkładu własnego klienta.

Niestety 10 – procentowy wkład własny jest akceptowalny w ograniczonej ilości banków. Co więcej są banki, które taki wkład własny są w stanie zaakceptować tylko pod pewnymi warunkami:

Santander – tylko dla własnych klientów

Credit Agricole – tylko dla własnych klientów

Bank Pekao SA – tylko dla lokali mieszkalnych do 80m²

PKO BP – tylko dla lokali mieszkalnych

Ponadto, wnioskując o kredyt hipoteczny z powyższym wkładem własnym, należy spodziewać się nie tylko wyższego oprocentowania, ale niektóre banki zażądają ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest to dodatkowa opłata występująca, jako podwyższenie marży, a co za tym idzie oprocentowania, przez okres, w którym kredytobiorca nie spłaci odpowiedniej kwoty kredytu hipotecznego.

Jaki wkład własny należy mieć?

Żeby mieć do wyboru oferty wszystkich banków, to należy posiadać 20% wkładu własnego, czyli 20% wartości nieruchomości. Wtedy oferty są dużo korzystniejsze, niż jakby wkładu było mniej. Co bardzo ważne, możemy skorzystać z ofert banków, które nie akceptują mniejszego wkładu, a w przypadku Pekao SA, PKO BP, czy Santandera nie mamy dodatkowych ograniczeń.

Czy warto mieć jeszcze więcej wkładu własnego?

W większości banków nie ma znaczenia czy mamy 20% wkładu własnego czy więcej, jednak jest kilka banków, które z tego powodu obniżą nam nieznacznie oprocentowanie, ale tu już musimy liczyć się z wkładem własnym rzędu 50%, aby odczuć różnicę na oprocentowaniu kredytu hipotecznego. Należy jednak pamiętać, że im większy wkład posiadamy, tym mniejszy zaciągamy kredyt, a co za tym idzie zapłacimy mniej odsetek i innych opłat.

Jak wkład własny wpływa na ofertę kredytu?

Bardzo! Im większy wkład, tym mniejsze mamy oprocentowanie, nie ponosimy dodatkowych opłat za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, czy mamy do wyboru banki, które proponują nam lepsze warunki. Dla przykładu przyjmijmy, że zaciągamy 200 000zł kredytu hipotecznego na okres 20 lat. Poniższa tabela przedstawia jak wygląda rata i wysokość odsetek po całym okresie kredytowania, w zależności od poziomu środków własnych, w tym samym banku, dla tej samej kwoty.

Jak widzimy na powyższym przykładzie różnica w wysokości odsetek jest ogromna, między poziomem 10% a 20% środków własnych. Chciałbym nadmienić, że do powyższego przykładu wybrałem bank, który i tak ma jedną z lepszych ofert dla poziomu wkładu własnego 10%.

Podsumowując jestem świadomy jak trudno jest, przy obecnych cenach nieruchomości, uzbierać aż 20% wkładu własnego lub więcej, ale trzeba być świadomym, że to jedno z ważniejszych kryteriów wpływających na całkowity koszt naszego kredytu hipotecznego.